COORDENADAS / El crédito en tarjetas: Ventajas y riesgos
| Autor | Enrique Quintana |
El tema de las tarjetas de crédito despierta polémica e incluso pasiones, pues afecta a uno de nuestros órganos más sensibles: el bolsillo.
Vayan algunas puntualizaciones indispensables.
-
- Es una fortuna que haya crédito al consumo otorgado por los bancos. El hecho de que, en términos reales, se haya multiplicado por ocho veces desde el 2000 hasta el final del año pasado, quiere decir que había un mercado ansioso de tener acceso a este tipo de financiamiento. La multiplicación por tres veces del número de tarjetas bancarias de crédito también habla de un mercado cuyo dinamismo resulta impresionante, se mida contra lo que se mida.
En términos nominales, el monto de 279 mil millones de pesos con el que cerró el año pasado el saldo del crédito en tarjetas es un pilar de la clase media mexicana, que ha estado resurgiendo en los últimos años. Esto equivale a 3.7 millones de salarios anuales medios del sector formal de la economía.
-
- El crecimiento acelerado de la cartera vencida de las tarjetas es un fenómeno reciente en México. Su ritmo promedio anual fue cercano al 20 por ciento entre 2000 y 2005, mientras que, en ese mismo lapso, el ritmo del crédito en tarjeta fue del 35 por ciento por año. El porcentaje de la cartera vencida en la cartera total se redujo en ese lustro. Esto quiere decir que hasta el año 2005 los bancos tendieron a ser más cuidadosos en la selección de los clientes a los que les otorgaban tarjetas. Los problemas derivan de los criterios que se aplicaron en los últimos dos años.
-
- Los costos de los créditos que se otorgan en tarjetas no han bajado de la misma manera en que lo han hecho los créditos hipotecarios o automotrices. Los financiamientos que tienen una garantía de por medio, se trate de la factura de un coche o de la escritura de una casa, se han abaratado fuertemente, lo que no ha ocurrido con las tarjetas de crédito. Hay créditos hipotecarios con tasas hasta de 11 por ciento, que ya están sólo cinco o seis puntos por arriba de los que se otorgan en Estados Unidos. Pero en el caso de las tarjetas, los diferenciales de costos entre un país y otro son a veces de decenas de puntos porcentuales, con niveles máximos de 25 por ciento en Estados Unidos y de casi 50 en el caso de México.
-
- El problema de fondo es que el crecimiento excesivo del mercado de tarjetas ha obligado a que haya subsidios cruzados. Por el historial crediticio de muchos deudores que han sido cumplidos, una evaluación cuidadosa de los riesgos...
Para continuar leyendo
Solicita tu prueba